Дисбаланс цифр: когда выплаты обгоняют премии
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) в своем докладе «Основные приоритеты надзорной политики страхового сектора на 2026 год» обозначило критическую необходимость пересмотра подходов к формированию тарифов по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС).
Статистика по итогам 2025 года демонстрирует опасный разрыв между динамикой сборов и объемом компенсаций. Несмотря на то, что страховые премии по ОГПО ВТС выросли на 17,5%, достигнув 118,0 млрд тенге, объем страховых выплат совершил куда более резкий скачок — на 32,3%, составив 105,9 млрд тенге. Общий же объем страховых выплат по стране в совокупности достиг 461,4 млрд тенге, увеличившись за год более чем на треть (+38,1%).
В докладе регулятора подчеркивается, что ситуация с финансовой устойчивостью компаний близка к критической:
«Сегодня средняя страховая премия по ОГПО ВТС составляет 22,1 тыс. тенге, предельный размер страховой выплаты за вред, причиненный имуществу, установлен в размере 2,6 млн тенге, за вред, причиненный жизни, — 8,7 млн тенге. За последние два года рост количества дорожно-транспортных происшествий и удорожание стоимости восстановительного ремонта привели к увеличению объема страховых выплат по ОГПО ВТС на 73%. При этом страховые премии выросли лишь на 22%. Это создает дополнительную нагрузку на финансовую устойчивость страховых организаций. Средняя убыточность по рынку достигла 107%, у отдельных страховых организаций, в портфеле которых основную долю занимают розничные клиенты, убыточность достигает 120-150%».
Риск-ориентированный подход и индивидуальный скоринг
В ответ на эти вызовы агентство планирует отойти от жестких рамок и внедрить гибкую дифференциацию. Тарифы будут зависеть не только от региона и истории ДТП, но и от «цифрового портрета» водителя.
«Предполагается переход к более риск-ориентированному подходу, предусматривающему дифференциацию страховых тарифов в зависимости от частоты и тяжести страховых случаев, индивидуальных характеристик страхователей и транспортных средств, а также региональных особенностей аварийности. Кроме того, рассматривается вопрос о расширении полномочий страховых организаций в части проведения скоринга автовладельцев на основании информации, имеющейся в ЕСБД. Использование скоринговых моделей позволит более точно оценивать риск каждого страхователя, стимулировать добросовестное поведение участников дорожного движения, а также ограничить перекрестное субсидирование между высоко — и низкорисковыми категориями автовладельцев».
Единое окно и социальные гарантии
Параллельно с тарифной реформой готовится внедрение цифрового решения в формате единого окна. Это позволит гражданам заключать договоры с любой лицензированной компанией без географических ограничений. Механизм призван искоренить «селекцию» клиентов, когда страховщики намеренно отказывают убыточным категориям водителей.
Кроме того, в мажилисе парламента уже обсуждается вопрос поэтапного повышения предельных размеров страховых выплат. Однако любые изменения лимитов будут сопровождаться тщательными актуарными расчетами, чтобы сохранить баланс между интересами граждан и платежеспособностью страховых организаций.
Главная цель намеченных реформ на 2026 год — трансформировать ОГПО ВТС из сектора с «нулевой рентабельностью» в устойчивую систему, способную гарантировать выплаты пострадавшим в долгосрочной перспективе.
По сообщению сайта EKaraganda.kz