Это последствия, созданные самими банками.
Ситуация на кредитном рынке Казахстана в последние месяцы вызывает большие вопросы не только у рядовых граждан, но и у экономистов. Статистика показывает, что спрос на ипотечные кредиты снизился, а интерес к автокредитам, наоборот, вырос, сообщает информационный портал Skifnews.kz .
Но за этим изменением кроется политика самих банков, их «реакция» на решения регулирующих органов и ослабление финансовых возможностей казахстанцев.
Данные, опубликованные Национальным банком в конце третьего квартала, заложили основу для новой общественной дискуссии. Ипотека становится недоступной, автокредиты, похоже, стали доступнее, а банки, похоже, больше озабочены обходом регулирующего надзора, чем предложением населению эффективных продуктов.
Почему упал спрос на ипотеку? Почему банки «массово прекратили» её выдачу?
По данным Национального банка, спрос на ипотечные кредиты упал, а процент одобрения снизился до 23%. Основная причина — планы по снижению максимального размера МРОТ с 25% до 20%.
Это был всего лишь «план» — и банки тут же бросились прекращать выдачу ипотечных кредитов.
Экономист Нурдаулет Ермаганбетов объясняет ситуацию следующим образом:
«Массовая приостановка ипотечных кредитов банками направлена не на защиту населения, а на защиту собственных доходов. Если MRO снизится, они не смогут получать такую же высокую маржу, как раньше. Поэтому они и создали искусственный дефицит на рынке». «Это решение отложило планы сотен семей купить жильё», — говорит эксперт.
Действительно, несмотря на перенос сроков снижения индекса потребительских цен, темпы выдачи банками ипотечных кредитов замедлились.
Но что интересно, количество заявок выросло на 19%, достигнув 288 тысяч. То есть люди по-прежнему хотят купить жильё, но банки не спешат его одобрять.
Главная проблема здесь не в высоких процентных ставках, а в привычке банков использовать каждое решение регулятора в своих интересах. Это способствует дисбалансу на рынке жилья.
Парадокс: ипотеки нет, а количество сделок не уменьшается.
Количество сделок купли-продажи жилья в октябре снизилось всего на 0,1%. Годовой темп прироста составляет 5,4%. То есть люди покупают жильё, но не у банков.
Финансовый эксперт Айсулу Калиева обращает особое внимание на эту тенденцию:
«По мере того, как банки ограничивают ипотеку, посредники на рынке жилья становятся более влиятельными. Поскольку люди не могут получить кредит, они вынуждены покупать в рассрочку или по индивидуальному договору. Это работает на интересы торговцев, а не финансовой системы», — говорит она.
То есть, недоступность ипотеки не снижает цены на жилье, а, наоборот, увеличивает теневой оборот. Это следствие деятельности самих банков.
Автокредиты: выгода для населения или источник дохода для банков?
Пока ипотека стагнирует, рост спроса на автокредиты может показаться непонятным. Однако причина этого проста: субсидирование программ автосалонов.
Программы, запущенные в начале года, дают запоздалый эффект. Количество заявок на автокредит составляет 1,52 млн. Средний объем — 6,9 млн. тенге.
По словам экономиста Нурдаулета Ермаганбетова:
«Автокредиты — один из самых прибыльных сегментов для банков. Процентная ставка высокая, риск низкий, а автосалоны субсидируют. Именно поэтому банки, даже если и избегают ипотеки, с радостью предлагают автокредиты. Потому что там маржа гораздо выше».
На самом деле, несмотря на кажущуюся доступность автокредитов, они также увеличивают долговую нагрузку на казахстанцев.
Получить кредит без залога стало сложнее, но банки не лишились своих доходов.
После введения новых требований к беззалоговым кредитам количество заявок снизилось на 6%, но средний размер кредита увеличился на 7%.
Это говорит о том, что население испытывает финансовые трудности: люди берут кредиты реже, а те, кто всё же берёт, сразу просят большие суммы.
Финансовый эксперт Айсулу Калиева не скрывает своей обеспокоенности этой тенденцией:
«Новые требования к необеспеченным кредитам правильные, ведь людям опасно влезать в долги. Но банки и это находят способы обойти. Например, вводят дополнительные комиссии, требуют страховку, скрытые платежи — всё делается для увеличения прибыли», — говорит эксперт.
На самом деле, хотя меры регулирования направлены на защиту населения, банки постоянно ищут новые источники дохода.
Бизнес-кредиты: путь открыт для крупных компаний, в то время как мелкие предприниматели всё ещё испытывают трудности.
Количество заявок для крупного бизнеса выросло на 19%. Это признак того, что экономическая активность начинает восстанавливаться. Однако ситуация для мелких предпринимателей не изменилась: много документов, высокие требования, а процент одобрения составляет всего 36%.
В сегменте малого бизнеса ужесточение требований банков тормозит его развитие. С другой стороны, банки боятся риска.
Мнение экономиста таково:
«Выдача кредитов малому бизнесу — самая невыгодная для банков задача. Потому что риск высок, а суммы относительно небольшие. Именно поэтому банки предпочитают работать с крупными компаниями, а не с мелкими предпринимателями», — говорит Нурдаулет Ермаганбетов.
Это постоянное противоречие в структуре бизнеса в нашей стране.
Что же произойдёт в четвёртом квартале? Направление банков известно.
По данным Национального банка, спрос на ипотечные кредиты, автокредиты и беззалоговые займы может немного снизиться в ближайший квартал. Но главная проблема не в спросе.
Проблема кроется в собственной политике банков и их стремлении к прибыли.
По мнению экономистов, повышение процентных ставок лишь увеличит доходы банков, в то время как простым людям станет сложнее выплачивать свои долги.
Финансовый эксперт Айсулу Калиева заключает: «Нельзя забывать, что банки — это не сердце экономики, а система, работающая на прибыль. Поэтому сложно говорить об улучшении положения населения, пока не усилится реальный контроль со стороны государства».
Сегодняшний кредитный рынок Казахстана наглядно демонстрирует финансовую слабость населения.
Хотя ипотека недоступна, а автокредиты кажутся доступными, за этим стоит маржинальная прибыль банков.
Несмотря на жесткие требования к беззалоговым займам, банки находят новые способы избежать потери доходов.
Также наблюдается дисбаланс в бизнес-кредитовании — большая нагрузка ложится на мелких предпринимателей, а малому бизнесу проще.
По сообщению сайта Уральская Неделя