Что делать в случае просрочки по микрокредиту?

Фото: Валерия Змейкова

Как заемщики могут урегулировать спорные вопросы с микрофинансовыми организациями? Что делать, если возникла просрочка по микрокредиту, можно ли получить отсрочку и куда обращаться потребителям в случае нарушения прав со стороны МФО? Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz задал эти вопросы директору департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Александру Терентьеву.  

Урегулирование просроченной задолженности по микрокредитам в рамках единого порядка

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Кредитные организации обязаны его исполнять и рассматривать заявления должников на реструктуризацию их займов и микрокредитов. 

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для заемщиков, у которых возникли финансовые трудности. МФО могут предложить заемщику, к примеру, изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита; отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; изменение срока микрокредита и другое.

В 2022 году с заявлениями о реструктуризации в микрофинансовые организации обратилось 314,6 тыс. заемщиков. МФО были удовлетворены заявления 241,7 тыс. заявителей – это 76,8% от числа обратившихся.

Так, о возникшей просрочке по микрокредиту МФО должны уведомить заемщиков в течение 20 дней с момента ее наступления. Сотрудники микрофинансовых организаций сообщают должникам о том, что необходимо внести платежи по кредитам, погасить просроченную задолженность, при этом они информируют о последствиях для заемщиков в случае непогашения и рассказывают, как обратиться за реструктуризацией займа.

Заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления подать заявление в кредитную организацию. В заявлении необходимо указать причину возникшей просрочки и предложить свои варианты возможной реструктуризации. К заявлению нужно приложить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.

Кредитор обязан принять, зарегистрировать и рассмотреть заявление заемщика. Микрофинансовая организация рассматривает заявление в течение 15 календарных дней, после чего предоставляет ответ: согласие на реструктуризацию, приняв варианты заемщика или предложив свои, или отказ с указанием причин.

В случае, если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации микрокредита не удалось, заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение как своего обращения в МФО, так и недостижение взаимоприемлемого решения. Регулятор на основании обращения заявителя проведет документальную проверку в отношении кредитора и предоставит оценку действий МФО.

Пройти процедуру урегулирования проблемной задолженности по своим кредитам важно тем заемщикам, которые желают применить процедуры банкротства. Это является обязательным условием, согласно Закону РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», вступающему в силу с 3 марта 2023 года. К примеру, по внесудебному банкротству в отношении должника должны быть проведены процедуры по урегулированию и (или) взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору. При этом меры по проведению урегулирования или взыскания задолженности необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.

Напомню о последствиях, предусмотренных для должников, которые получат статус «банкрот».  В течение 5 лет для граждан, применивших процедуры судебного и внесудебного банкротства, будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов ломбардов). Повторное банкротство возможно только через 7 лет.                   Кроме того, будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение 3 лет после признания должника банкротом: будет осуществляться проверка действий должника, совершенных в личных интересах с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами, результаты которой могут быть основанием для прекращения процедуры или для отказа в прекращении обязательств банкрота.                                      

Уполномоченный орган в случае выявления факта приобретения банкротом имущества, подлежащего государственной регистрации, в том числе общего совместного имущества, направляет кредиторам результаты мониторинга финансового состояния банкрота. Кредиторы при получении информации от уполномоченного органа вправе обратиться в суд об отмене признания должника банкротом и возобновлении процедуры банкротства в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом.

Досудебное урегулирование спорных вопросов с МФО

Немногие заемщики знают, что при возникновении просрочки по микрокредиту или в случае нарушения своих прав со стороны МФО они могут обратиться за бесплатной помощью в Центр по защите прав потребителей микрофинансовых услуг и к микрофинансовому омбудсману, которые созданы при Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) в сентябре 2022 года для усиления механизма досудебного урегулирования задолженности граждан и для разрешения споров и разногласий с МФО.

Заемщики, испытывающие финансовые трудности, могут обратиться в центр для:

— получения бесплатного и оперативного содействия в реструктуризации задолженности перед МФО (предоставление отсрочки, нового графика погашения и т.п.);
— подачи жалоб и заявлений в случае, если МФО отказывается идти навстречу клиенту или вообще не отвечает на его обращение;
— подачи жалоб и заявлений по фактам нарушения законодательства или оскорбительного, неэтичного обращения сотрудников МФО. 

В свою очередь микрофинансовый омбудсман помогает урегулировать споры, возникающие из договора о предоставлении микрокредита, между микрофинансовой организацией и заемщиком, если МФО отказывается разрешить проблему заемщика.

Прежде чем подать обращение микрофинансовому омбудсману, сначала необходимо принять меры по самостоятельному урегулированию спорного вопроса с кредитором. Для этого нужно обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением в письменной или электронной форме. МФО в течение 15 календарных дней обязана рассмотреть ваше заявление и дать ответ.

Если компромисс найти не удалось, тогда заемщики вправе обратиться за помощью в центр по телефону: +7 771 933 34 44 и далее, если решение, принятое МФО после обращения в центр также оказалось неприемлемым, — к микрофинансовому омбудсману.

Как подать обращение омбудсману?

1 шаг. Соберите перечень следующих документов:
— Удостоверение личности;
— Договор о предоставлении микрокредита;
— График погашения;
— Дополнительные соглашения к договору о предоставлении микрокредита (при наличии);
— Заявления/обращения в микрофинансовую организацию;
— Договор о залоге недвижимого имущества (при наличии);
— Дополнительные соглашения к договору о залоге недвижимого имущества (при наличии);
— Документы, подтверждающие попытки урегулировать спорные вопросы с МФО до обращения к омбудсману (заявления/обращения/ ответы МФО (при наличии);
— Справка об остатке ссудной задолженности на текущую дату, которая включает в себя суммы: остатка основного долга, в том числе просроченного; начисленного вознаграждения, в том числе просроченного; начисленных и оплаченных штрафов; оплаченного основного долга/ вознаграждения.

2 шаг. Заполните заявление, форму которого можно скачать на сайте омбудсмана mfohelp.kz, и отправьте обращение на электронный адрес manager@mfohelp.kz, приложив все вышеперечисленные документы.

3 шаг. Необходимо предоставить согласие на раскрытие персональных данных, заполнив две формы:
— Согласие на раскрытие тайны предоставления микрокредита;
— Согласие на сбор и обработку персональных данных. Формы согласий также представлены на сайте микрофинансового омбудсмана.

Как не наступить на кредитные «грабли»

Как действует механизм урегулирования проблемной задолженности

К чему приведет введение коэффициента долговой нагрузки

Подпишитесь на недельный обзор главных казахстанских и мировых событий

По сообщению сайта kapital.kz