Стоковые изображения от Depositphotos
Прошлый год для рынка страхования жизни был не из легких, конкуренция. К тому же прирост премий по полисам страхования жизни на рынке был незначительным: 5,7%. Председатель правления КСЖ «Халык-Life» Жанар Жубаниязова предполагает, что этот тренд связан со снижением покупательской способности населения и ростом инфляционных ожиданий. В то же время она подчеркивает, что несмотря на это, Халык Life удалось остаться лидером на рынке по объему привлеченных премий по этому классу страхования: с долей 39,2%. В интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz она рассказала о трендах на рынке, а также как казахстанцы могут накопить на образование ребенка с помощью нового продукта «Bilim — Life».
— Жанар Адилбековна, спрос на такой продукт, как страхование жизни, пока только набирает обороты в Казахстане. Как вы считаете, почему этот полис до сих пор недооценен?
— Прежде всего, это связано с низким уровнем страховой культуры среди казахстанцев. Согласно статистике, из 9 млн экономически активного населения только 3% имеют полисы добровольного страхования. Многие до сих пор не понимают, зачем им приобретать полис страхования жизни. Хотя с помощью этого продукта казахстанцы либо их родственники могут получить выплаты из страховой компании в случае потери жизни или после получения инвалидности. Таким образом, они могут снизить нагрузку на финансовый бюджет семьи. К тому же за счет полиса накопительного страхования можно еще и зарабатывать.
Еще один фактор, сдерживающий развитие страхования в стране, – низкая платежеспособность населения. В среднем казахстанцы тратят на продукты питания около 50-60% своих доходов. Оставшаяся часть бюджета направляется на не менее значимые цели: на оплату обучения своих детей, медицинских услуг, покупку одежды и так далее. В Европе доля расходов на продукты в потребительской корзине не превышает 10-30%. Поэтому европейцы могут себе позволить приобрести как минимум три страховых полиса, за счет этого снизив определенные финансовые риски. Также не стоит забывать, что в европейских странах, в отличие от Казахстана, рынок страхования более зрелый, он формировался несколько десятков лет.
— Ведь вы как раз и занимаетесь повышением страховой культуры среди казахстанцев. Расскажите о своих проектах…
— У нас множество инициатив в этом направлении, расскажу о последней из них. В 2022 году мы провели масштабную акцию по повышению финансовой грамотности в сфере страхования. Нам удалось в каждом областном центре, 18 городах Казахстана организовать деловые встречи с более 230 журналистами региональных СМИ, блогерами, профсоюзами и крупными клиентами. На этих встречах мы обсуждали тенденции, проблемы на рынке страхования жизни. Один из проектов, который мы запускаем второй год подряд для популяризации страховых услуг среди казахстанцев и для стимулирования журналистов на освещение тенденций на этом рынке – республиканский конкурс для СМИ. А в этом году конкурс пройдет более масштабно, мы ожидаем, что будет 18 победителей из разных регионов.
— Раньше многие казахстанцы приобретали полис страхования жизни, не задумываясь о его пользе. Банки рекомендовали купить такую страховку при кредитовании. Можете привести пример, как она помогает заемщику снизить риски…
— Когда заемщик обращается в банк за кредитом в 20 млн тенге, например, за ипотекой, ему предлагают купить полис страхования жизни. Зачастую заемщики воспринимают такой полис как дополнительную банковскую комиссию и не готовы его приобретать. Но они даже не предполагают, что полис может стать «финансовой подушкой» для членов семьи заемщика в случае его ухода из жизни. Многие не задумываются об этом, хотя в нашей жизни могут возникнуть различные форс-мажорные ситуации, которые мы заранее не можем предвидеть. Представьте, заемщик, погасив всего 1 млн тенге, внезапно уходит из жизни, и сумма в 19 млн тенге остается непогашенной. Если полиса по страхованию жизни у него не оказалось, банк имеет полное право обратиться к его наследникам для того, чтобы истребовать с них непогашенную сумму в размере 19 млн тенге. Зачастую у наследников может не оказаться этой суммы, и тогда банк может подать в суд для ее истребования.
Если бы у такого заемщика был полис страхования жизни, страховая компания его семье возместила бы сумму по взятому кредиту, а значит — у семьи были бы деньги для его возврата банку. В целом определенная часть нашего страхового портфеля – это полисы, приобретенные при оформлении банковских займов. Велика доля также и обязательного страхования работников от несчастного случая. По законодательству такой полис необходимо иметь всем компаниям и ИП, которые работают в Казахстане. Если сотрудник любой организации погибнет при исполнении своих служебных обязанностей, то страховщик должен будет произвести выплаты его детям и другим иждивенцам по достижении 18 лет и далее, если дети продолжат учиться. Одно из преимуществ этого продукта – согласно законодательству, такие выплаты будут индексироваться на уровень официальной инфляции. Эта опция поможет снизить инфляционные риски, это очень актуально. Как вы знаете, в 2022 году из-за геополитической ситуации уровень официальной инфляции в стране достигал 20,3%
То есть, можно сказать, что выплаты из КСЖ закрывают огромный социальный блок государства.
— Между тем, думаю, последние 2-3 года все-таки набирает популярность накопительное страхование жизни...
— Верно, спрос на этот продукт постепенно растет. С помощью полиса можно не только застраховать жизнь, но и накапливать. Полис можно оформить как в тенге, так и в валюте. Выплаты по этому полису можно получить после окончания срока страхового договора, то есть через 5 или 10 лет. То есть страхового случая может не произойти, но человек все равно получит свои страховые выплаты с накопленным вознаграждением. Немаловажно, что страховая компания может выплатить страховую сумму даже в том случае, если застрахованный потерял жизнь через месяц после заключения страхового договора. Объясню, например, он заключил контракт на 1 млн тенге и по графику должен был ежемесячно перечислять 45 тыс. около двух лет. Предположим, человек внес только 90 тыс тенге, и он ушел из жизни, выгодоприобретатель получит сумму, превышающую 1 млн тенге. Ни один человек не знает, что ждет его впереди. Из-за внезапной болезни или несчастного случая его дети, супруга могут остаться без финансовой поддержки. А приобретая полис накопительного страхования жизни, глава семьи может покрыть эти риски, ведь семья получит страховую выплату в случае его смерти в период действия договора страхования.
Немногие знают, что те, кто оформил полис накопительного страхования, могут получить вычеты по индивидуальному подоходному налогу (ИПН) в рамках лимита страховой премии 320 МРП в год. Чтобы воспользоваться этим преимуществом, человеку достаточно обратиться в бухгалтерию компании, где он работает. Таким образом, его номинальная заработная плата станет на 10% выше.
В нашей компании такой полис приобретают даже врачи, медсестры, учителя, у которых, казалось бы, небольшие доходы. Они отчисляют по 10-20 тыс. тенге в месяц и не только защищают свою жизнь от непредвиденных ситуаций, но и накапливают.
— У вас в КСЖ также можно приобрести полис накопительного страхования жизни в валюте. Доходность по этому продукту превышает ставку по долларовому вкладу. Расскажите о нем подробнее.
— Верно, по продукту Халык-Казына доходность в три раза выше, чем по долларовым депозитам на текущий момент. Если на рынке максимальная ставка по таким вкладам не превышает 1%, по этой программе ставка доходит до 3,52% годовых. Причем эта ставка гарантируется на весь срок страхования, который может достигать 15 лет. Ни один депозит в банке не даст гарантированную доходность на такой долгий срок. Таким образом, приобретая такой полис, наши граждане смогут не только снизить свои валютные риски, но и застраховать свою жизнь на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Этот продукт сейчас достаточно актуален, учитывая ситуацию на валютном рынке. Напомню, что накопленная сумма с вознаграждением выплачивается застрахованному по окончанию срока договора. То есть выплата произойдет даже в том случае, если с человеком не произошел страховой случай.
Немаловажно и то, что средства по этому полису не могут быть конфискованы в процессе судебных споров, не могут быть поделены между супругами при бракоразводном процессе, так как формально страховые премии являются собственностью КСЖ. Кроме того, страховые выплаты не облагаются подоходным налогом. Поэтому в нашей компании данный продукт достаточно востребован, преимущественно за счет его инвестиционной опции.
— Перейдем к рынку. Можно ли говорить о том, что к страховщикам применяются более жесткие требования со стороны финрегулятора по сравнению с банками?
— Да, например, страховые компании должны резервировать большую часть своего дохода и на длительный срок, так как наши отношения с клиентами носят долгосрочный характер. Ведь страховой договор заключается как минимум на 5 лет. В результате, в отличие от банков, КСЖ являются самыми долгосрочными инвесторами. Именно из-за регуляторных требований Халык-Life – единственная из семнадцати «дочек» группы Halyk, и вообще в Казахстане, которая получила страновой рейтинг от S&P «ВВВ-». То есть де-факто наш рейтинг даже выше рейтинга материнской компании.
— Насколько оправдались ваши прогнозы по рынку страхования жизни на 2022 год?
— Мы консервативно оценивали прирост рынка в 2022 году. И могу сказать, что наши прогнозы оправдались – темпы развития рынка снизились. Это связано с тем, что объем собранных премий по пенсинному аннуитету на рынке в прошлом году снизился на 37,7%. По причине изменения законодательства, а именно: вкладчикам дали право переводить часть накоплений из КСЖ в ЕНПФ для досрочного изъятия на покупку недвижимости.
Прирост премий по классу «страхование жизни» в целом на рынке был незначительным: 5,7%. Предполагаю, что этот тренд связан со снижением покупательской способности населения, ростом инфляционных ожиданий.
В то же время, несмотря на коррекцию рынка, мы продолжаем развиваться. Если основываться на данных АРРФР, мы лидируем на рынке по итогам 2022 года по объему привлеченных страховых премий. Наша доля на рынке по этому показателю достигла 33,2%. Таким образом, на фоне снижения общего объема премий на рынке объем собранных страховых премий нашей КСЖ, напротив, увеличился. В прошлом году мы заключили договоры на 125,3 млрд тенге. Также мы входим в топ-3 КСЖ по объему выплат, которые были произведены в 2022 году. В прошлом году за счет эффективного управления рисками и грамотной инвестиционной политики нам удалось получить чистую прибыль в размере 16,1 млрд тенге. Так мы стали лидерами по этому показателю среди КСЖ.
По классу «страхование жизни» мы также лидируем. По данным АРРФР на 1 января 2023 года, наша доля на рынке в этом сегменте достигла 39,2%. В 2022 году мы заключили договоры страхования жизни на 73,5 млрд тенге.
Если же рассматривать полис пенсионного аннуитета, то по объему собранных премий мы вторые среди КСЖ по этому продукту. Сейчас наша доля по этому показателю – 28,7%. В 2022 году объем собранных нами премий по этому продукту снизился на 34,9%, хотя рынок упал еще сильнее, на 37,7%.
По обязательному страхованию работников от несчастных случаев мы также лидируем по объему заключенных договоров – наша доля 29,7%. В 2022 году мы заключили договоры по этому виду страхования на 21 млрд тенге. Каждый четвертый клиент на рынке выбрал нашу компанию для заключения договора обязательного страхования работников.
— Наш пул клиентов ощутим, сейчас нашей компании доверяют около 1 млн 300 тыс. казахстанцев. И мы уверены, что этот показатель будет стабильно расти. Наша компания работает на рынке уже 17 лет, за это время мы заключили несколько миллионов договоров страхования.
— Сейчас все страховщики взяли курс на «цифру». Как вы двигаетесь в этом направлении?
— В 2022 году мы запустили несколько онлайн-продуктов, которые раньше можно было купить только через агента. Также подписали партнерские соглашения с автодилерами, в том числе с Mycar.kz. Мы намерены также активнее двигаться в области автоматизации, IТ-сопровождения. Поэтому 2023 год мы объявили годом цифровой трансформации по всем направлениям. Также мы будем ориентированы на выведение новых интересных продуктов добровольного накопительного страхования.
Недавно мы предложили рынку новый продукт в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) «Bilim-Life». Безусловно, на страховом рынке это уникальный страховой продукт. Его появление мы можем сравнить с «настоящим прорывом» в сфере страхования в нашей стране. До сегодняшнего дня ни одна страховая услуга в Казахстане не премировалась со стороны государства. Учитывая социальную значимость, благодаря активной работе страхового сообщества и государственных институтов, у нас в рамках Государственной образовательной накопительной системы появился новый целевой страховой продукт. Все мы понимаем, как важно родителям обеспечить прочный фундамент своему ребенку в будущем, дать ему хорошее образование, и тем самым помочь ему уверенно вступить во взрослую жизнь. Теперь любой казахстанец, благодаря программе страхования «Bilim-Life», предусматривающей премию государства в размере 5%, а для многодетных родителей — 7% годовых на сумму накопления, сможет накопить средства на обучение своего ребенка.
Кроме того, в 2023 году мы продолжим работу по повышению уровня финансовой грамотности населения.
Партнерский материал
Теперь застраховать жизнь можно за 5 минут не выходя из дома
Халык-Life — лидер рынка страхования жизни за 1-е полугодие
В Казахстане могут появиться три новых страховых продукта
Подпишитесь на недельный обзор главных казахстанских и мировых событий
По сообщению сайта kapital.kz