Стоковые изображения от Depositphotos
Tazabek — Председатель правления международного делового совета МДС, глава страховой компании и бывший банкир с 20-ти летнем стажем Нурдин Илебаев в интервью Tazabek рассказал, с какими рисками сейчас сталкивается банковский сектор, есть ли вероятность того, что банки «лопнут» и какие у экономики КР есть перспективы. В конце беседы мы поговорили с ним о страховом рынке и об инструментах ОСАГО. Н.Илебаев высказал свое мнение, что является сильной стороной экономки Кыргызстана.
— Как, по-вашему, война на Украине и введенные санкции против России влияют и повлияют в дальнейшем на банковский сектор Кыргызстана?
— Первичную реакцию в Кыргызстане можно было сразу увидеть по обменному курсу. Резкий скачок стоимости доллара США на нашем рынке был больше обусловлен паническими настроениями, нежели сугубо экономическими причинами.
Сейчас мы видим обратную ситуацию: рынок приходит в себя, экономика «привыкает, адаптируется к новым экономическим реалиям». В условиях введенных и продолжающихся против России санкций банковскому сектору Кыргызстана объективно приходится адекватно адаптироваться, где-то менять конфигурацию, маршрутизацию трансграничных платежей.
С одной стороны, это напрягает банки, ведет к дополнительным издержкам, сбивает установленные ранее банковские договоренности и обязательства, выводит из зоны комфорта.
С другой стороны, подобная ситуация показала слабые стороны нашей банковской системы, обнажила вопросы необходимости усиления требований к банковскому капиталу, к всё тем же вопросам дальнейшей дедолларизации как в банкинге, так и в целом в экономике Кыргызстана.
Уверен, Национальный банк в ближайшем будущем возьмет на вооружение отмеченные моменты, тем более что исходя из последних сообщений в СМИ, регулятор уже начал рассматривать вопросы капитализации.
На мой взгляд, это было актуально еще раньше, лет 7-8 назад, но я лично очень приветствую, что эта тема наконец-то поднята.
-Так много сейчас слов «вокруг да около», хочется каких-то фактов и обоснований. Приведите, пожалуйста, данные, в каком состоянии сейчас банковский сектор. Есть ли основания полагать, что некоторые банки могут «лопнуть»? Какие факторы на это указывают или могут указать?
— Теперь я не банковский сотрудник [смеется, – прим. редакции] и мне вот так сразу представить точные данные довольно сложно. Но из того, что вижу, слышу, читаю, на мой взгляд, банковский сектор не лихорадит.
Было спорадическое волнение из-за обменного курса, но в целом с учетом пониженной по сравнению с прошлыми годами долларизации банковская система, на мой взгляд, стабильна.
Как вы помните, в нашем банкинге преобладает по-сути ломбардное кредитование (т.е. кредиты обеспечиваются твердыми залогами) и это, с одной стороны, является фактором медленного развития банковского дела и финансового проникновения, но с другой стороны, это обеспечивает надежность и стабильность банковской системы.
Оснований полагать, что некоторые банки могут «лопнуть», я думаю, мало. Если и может это произойти, то это с теми финансовыми учреждениями, которые и до последних событий были в слабом состоянии.
Предвестниками могут быть множество факторов. Это и пониженная ликвидность, подозрительно высокие процентные ставки по вкладам, элементарно, показатель чистой прибыли за период, ускоренный рост резервов на убытки и т.д. Но полностью опираться на все эти показатели необходимо с оглядкой: все-таки здесь нужен вдумчивый аналитический подход по каждому конкретному случаю.
— Как вы оцениваете политику НБКР? Всё ли регулятор делает правильно? Если нет, то что, по вашему мнению, в его действиях нужно поменять?
В последнее время, на мой взгляд, риторика Национального банка несколько сменилась. Даже в отношении валютного надзора есть изменения, появился более широкий разбег в части маржинальности по валютным операциям. Возникли подвижки в части требований к капиталу. Может быть это связано со сменой части руководства регулятора, может, какие-нибудь иные причины. Насчет правильности действий – тут как обычно покажет время.
В любом случае, по-моему, НБКР со свойственной ему манерой тщательно отслеживает ситуацию. В части более широкого фронта работы Национального банка (не только про обменный курс и т.п.) у меня, наверное, нет права судить или оценивать действия регулятора, но, как человек, посвятивший много лет продвижению банковских продуктов, внесению корректив в надзорной плоскости НБКР и знающий, насколько регулятор крайне скрупулезно изучает и принимает решения, я лишь приветствую шаги НБКР, которые делаются на основе предложений от сектора или с учетом мнения сектора.
-Есть ли вероятность прихода на рынок российских банков? Если да, то каких и в какое время?
-С учетом ситуации, думаю, что вероятность прихода российских банков возрастает однозначно. Для них наш сектор возможно интересен как с точки зрения еще одного плацдарма для трансграничных платежей, дополнительного выхода в СВИФТовое пространство, так и с учетом того, что стоимость вхождения не является заоблачной, а валютное законодательство является одним из самых либеральных на постсоветском пространстве, если не самым. Какие банки могут прийти? Тут диапазон самый широкий, на мой взгляд: могут и крупные игроки принять быстрое решение о входе, и помельче банки (по российским меркам).
-Ваше мнение, что сейчас надо делать банкам для того, чтобы «выжить»?
-Я не буду финансовым гуру, если скажу довольно тривиальные вещи – это тщательный надзор за состоянием собственного баланса, мониторинг и сопряженные действия по активам денежного рынка и кредитному портфелю (хотя бы по 50 самым крупным заемщикам банка), вдумчивая аналитика по валютным операциям и валютизации баланса.
-В связи с геополитической ситуацией доллар США постоянно лихорадит. Сколько это может продолжаться? Есть ли у вас прогнозы по курсам доллара и рубля?
-Ооо, это один из самых сложных вопросов на сегодня в макроэкономической плоскости. Мне нет смысла перечислять здесь большое количество факторов и экономического, и политического характера, которые влияют на курсообразование в сложившихся условиях. Но как я отмечал ранее, сейчас наша экономика и наш банковский сектор «приходят в себя» от того первоначального шока, который и повлиял на резкий рост курса доллара США, идет экономическая адаптация. Посмотрим…
-Путин недавно заявил, что Россия переходит на оплату за поставки газа на рубли. Какие последствия это будет иметь для нашей экономики и банков?
-Если это произойдет, то прежде необходимо рассмотреть долю газовых поставок в общей массе валютной выручки, как это повлияет на рубль, будет ли прямое воздействие на укрепление российской валюты. Думается, что с учетом нашей сильной интеграции и торгово-экономических отношений с Россией укрепление рубля будет также иметь укрепляющий эффект и на нашу валюту. Но опять же это чисто теоретические домыслы. В практической плоскости возникает множество иных факторов, влияющих как на российский рынок, так и наш, соответственно.
-Вообще, как вы думаете, как теперь будет развиваться наша экономика? Какие есть риски, а какие возможности?
-Риски есть. Геополитические, региональные, экономические. Откровенно, здесь можно долго говорить, но с учетом ситуации на мировой арене возможности, на мой взгляд, также появляются. Грамотный внешнеполитический подход Кыргызстана может привнести как большие плюсы, так и снизить влияние негативных факторов на развитие государства, экономики, рынка.
-Вы долгое время были банкиром, а теперь возглавляете страховую компанию. Сейчас уже наверно знаете все нюансы этого рынка. В каком сейчас состоянии наш страховой рынок? Дайте, пожалуйста, оценку. Какие есть у него перспективы?
-Ну насчет того, что «знаю все нюансы страхового рынка» – это, конечно же, не так [смеется, – прим.редакции]. Это самостоятельный и очень непростой рынок. По определению западных экономистов, страхование является пиком финансовой цивилизации. Говоря откровенно, я был очень удивлен сложностью страхового дела, и за последнее время крайне зауважал страховое дело и страховые компании. Конечно же, наш страховой рынок далеко не так развит, как должен был бы. Он не ёмкий. И требует обновления.
Большую роль здесь могло бы сыграть государство, стимулируя страховое дело, даже не в денежном выражении, а путем адекватных управленческих мер, более тщательного надзора за исполнением тех же обязательных видов страхования.
Буквально недавно наш Кабинет министров утвердил тарифы по страхованию ответственности автовладельцев (ОСАГО). Не уверен, что внедрение ОСАГО будет безумно доходным инструментом для страховых компаний, но думаю, что этот шаг будет иметь хороший макроэкономический эффект, т.к. по предварительным оценкам сумма страховых сборов будет значительной и эти ресурсы будут опять-таки размещаться в коммерческих банках, которые в свою очередь будут кредитовать предприятия и физических лиц.
Это циклическая связь (страхование – ресурсы – банки – кредиты для населения – ввп, налоги, рабочие места) здесь должна проявиться самым прямым образом. Вообще смысл страхования в обеспечении финансовой защиты застрахованных лиц, и необходимо продвигать страхование по многим направлениям, во многих отраслях.
Даже в той же банковской системе, на мой взгляд, необходимо гораздо более широкое вовлечение страховых компаний хотя бы в кредитный процесс. Ведь как работают западные банки? Они зачастую не выдают кредиты заемщику, если у него нет страховки (на жизнь персонала, на производственный цех и склады от пожара, наводнения и т.п.). Зато в случае наступления «плохого события» (например, пожара) и банк, и заемщик «спят спокойно», теперь это уже проблемы страховой компании.
Так у банков усиливается фактор надежности их же кредитного портфеля, а заемщики при этом практически в полной мере защищены от непредвиденных ситуаций такого рода.
-А не приведет ли это к удорожанию стоимости кредита?
— Думаю, что с учетом высоких кредитных ставок на нашем рынке страхование не должно увеличивать стоимость займа для заемщика. На мой взгляд, инструмент страхования даже более выгоден именно банкам, и поэтому сами финансовые учреждения могут снизить на пару процентных пунктов свои займы с целью приобретения страховки цехов, имущества, залогов и т.п.
Варианты есть, их много, и это нужно обсуждать, продвигать совместно с банками, с НБКР, с Госфиннадзором… Говоря о перспективах страхового рынка, — они есть однозначно. Как я отмечал ранее, страхование дает финансовую защиту для предприятий, организаций, населения. При этом страхование формирует большие пулы средств, ресурсы, которые затем размещаются в банках, в государственных и корпоративных ценных бумагах и т.п. Это большая подпитка для экономики, для банковской системы для кредитования, для последующего экономического роста, снижения безработицы, роста налогов. Уверен, это прекрасно понимают экономисты из Кабинета министров, и поэтому, думаю, что грамотная поддержка страхового сектора со стороны государства безусловно будет.
— И напоследок, в чем вы видите сильные стороны Кыргызстана?
-В мобильности. Мы – небольшая страна с открытой экономикой. В этом есть свои минусы, но есть и масса плюсов. Мы можем очень быстро меняться. Мы можем быстро адаптироваться, внедрять новые инструменты, пробовать и запускать пилотные проекты. Изучая опыт других стран, нам по силам динамично принимать решения и буквально сразу же ощущать результаты. Думаю, что мобильность и динамика должны сыграть доминирующую роль в преобразованиях.
По сообщению сайта Tazabek