На прошлой неделе в Алматы прошёл X Конгресс финансистов Казахстана. Интерес абсолютного большинства представителей СМИ был обращён в сторону банковского сектора, где разгорелись нешуточные страсти, незаслуженно обойдя вниманием страховщиков.
Борис Уманов, председатель правления страховой компании «Евразия», наблюдая прошедший конгресс со стороны, рассуждает о регулировании, концепции развития финансового сектора и будущем всего страхового рынка.
По следам конгресса
Страховщики не так интересны широкой общественности — возможно, потому, что не просят деньги у государства и не создают много проблем регулятору в лице Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
На юбилейном Конгрессе финансистов панель страховщиков была традиционно задвинута во вторую часть дня и проходила вполне миролюбиво. Но вопросы из зала способствовали оживлению и благостному настроению участников обсуждения, посвящённого страхованию.
Одним из острых вопросов, которые вызвали активную дискуссию, стали новеллы Закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
К истории вопроса. Страховщики, измученные инфляцией, ростом страхового мошенничества и увеличением убыточности этой линии бизнеса, рассчитывали на увеличение страховых тарифов. Регулятор, с одной стороны, справедливо полагая, что в аргументах страховщиков есть истина, с другой стороны — понимал, что в настоящий момент предлагать депутатам веерное повышение тарифов на самый социально значимый вид страхования будет означать не решить вообще ничего. Поэтому было найдено соломоново решение – с 2024 года регулятор получит право определять поправочные коэффициенты, которые будут влиять на страховую премию в том или ином регионе, исходя из фактической и предполагаемой убыточности. При этом страховщики смогут отклоняться от поправочного коэффициента, но не более чем на десять процентов. И, конечно же, этот подход вызвал вопросы – почему бы вообще не отказаться от государственного регулирования тарифов в «автогражданке» и не дать страховщикам и страхователям право самим определять стоимость страховки?
На первый взгляд, это здравое предложение. Но при ближайшем рассмотрении ситуация меняется. В прошлом в Казахстане имелись случаи, когда в попытках занять все большую долю рынка страховщики «додемпинговывались» до банкротства. С другой стороны, есть опыт России, где в ряде регионов невозможно купить обязательное страхование без довеска в виде добровольного полиса, поскольку убыточность в регионе не отражает реальной стоимости страхования. В итоге услуга становится недоступной для потребителя. Поэтому в наших реалиях государственное регулирование тарифов в обязательном страховании является с точки зрения либертарианцев необходимым злом.
Регулирования много, но не избыточно
Да, регулирование может поначалу восприниматься как излишняя бюрократия и даже нагрузка на бизнес, но в долгосрочной перспективе это себя оправдывает. Приведу лишь два примера. Довольно давно на уровне постановлений АРРФР было принято несколько документов, которые регламентировали требования к планам ведения деятельности финансовыми организациями в чрезвычайных ситуациях. К слову, такие документы есть в любой крупной международной организации, и принимаются они добровольно. Так вот, когда эти требования появились у нас, они вызвали у сообщества ропот недовольства. Но с началом пандемии документы, как говорится, «выстрелили»: все процедуры по переводу бизнеса в онлайн, регламенты взаимодействия с государственными органами и клиентами, правила обеспечения отказоустойчивости систем были под рукой. В результате в пандемию не встала работа ни одного банка, не была задержана ни единая страховая выплата. Все работало как часы!
Ещё один пример. Сегодня страховщики Казахстана предоставляют отчёты регулятору на еженедельной основе. Наши партнёры, в том числе и из развитых экономик, удивляются такой «зарегулированности». Но они же благодарят казахстанское регулирование за беспрецедентную доступность данных о страховом рынке и их актуальность. Не говоря уже о том, что во многом этот аспект, наряду с применением АФР лучших мировых практик надзора, объясняет, почему в Казахстане появляются финансовые институты с высокими рейтингами.
Предположу, что следующим поводом для таких плачей Ярославны станет требование о переходе страховщиков на новый стандарт IFRS 17. Это абсолютно революционное изменение для рынка, которое, безусловно, потребует инвестиций в IT-инфраструктуру и человеческий капитал. Но если мы стремимся развиваться вместе с глобальным страховым рынком, этот выход из зоны комфорта нам жизненно необходим. Да, процесс перехода будет болезненным и дорогим, но такова цена прогресса.
И всё же нельзя говорить о том, что законодательство имеет однозначный уклон в сторону регулирования или даже вмешательства государства в отношении субъектов страхового рынка. Ряд новелл нового закона сокращают присутствие государства и предоставляют возможность страховщику и его клиентам самим решать возникшие разногласия.
Какая такая концепция?
Каждый конгресс является своего рода чертой, под которой подводят итоги года прошедшего и строят планы на грядущий. Безусловным итогом этого года стал Закон по вопросам развития страхового рынка, рынка ценных бумаг и банковской деятельности, принятый 12 июля 2022 года под эгидой агентства. Надо отметить, что многие вещи, о которых просил рынок и которых требовали современные реалии, были учтены и приняты. Но главное, была принята концепция развития всего финансового сектора, в том числе и страхового, определившая облик рынка на годы вперёд.
В законе чётко прослеживается тенденция отказа от увеличения количества обязательных видов страхования. Вместо этого будет увеличена роль вменённого страхования, где государство устанавливает главные «правила игры», но стоимость страхования и его нюансы определяют стороны договора страхования самостоятельно.
Кроме того, в следующем году существенно повышается роль страхового омбудсмена, который станет обязательной досудебной инстанцией разрешения споров. Его вовлечение в процесс позволит снизить давление на судебную систему страны, поскольку существенное количество споров будет рассматриваться им и, таким образом, не дойдёт до суда. А самое главное, повысится скорость и качество рассмотрения споров, поскольку омбудсмен будет специализироваться только на узкой категории дел.
Да и самих споров станет существенно меньше с введением европротокола. Его суть в том, что при небольшой сумме ущерба участники ДТП смогут не вызывать дорожную полицию и не ждать решения суда. Страховую выплату можно будет оформить онлайн через специальное приложение.
Немало внимания уделяется и развитию страхования жизни. Эта отрасль живёт только в развитых сообществах, где осознана ценность жизни и есть долгосрочное планирование. Если угодно, страхование жизни — это уже не экономический, а политический вопрос.
Государство будет поддерживать развитие накопительного страхования не только словом и делом, но и, что важнее, деньгами: через премии к накоплениям граждан.
Для искушённых потребителей будет предложен более сложный и рисковый продукт — unit linked (инвестиционное страхование жизни).
Всё будет IT
Вообще говоря, в регулировании финансовой сферы совершенно отчётлива тенденция, которая в конечном счёте приведёт к тому, что и банки, и страховые компании станут скорее IT-компаниями, чем традиционными финансовыми организациями. Что это будет значить для клиента? Он будет получать продукт, сформированный специально под него. Его стоимость, вероятно, уменьшится, поскольку страховщик будет автоматически учитывать риск-профиль потребителя. Но в ряде случаев страховка будет стоить дороже – например, для любителей превышать скорость и не соблюдать правила дорожного движения. Сами продукты станут доступнее. Электронное страхование позволит избежать необходимости визитов в офисы страховой компании, причём и в случае заключения договора страхования, и в случае получения страховой выплаты. Между прочим, это не перспективы, это уже реальность. Благодаря регламентации АРРФР онлайн-страхования потребители уже сейчас могут и заключить договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, и получить по нему выплату полностью онлайн. В общем, как писали Ильф и Петров, «железный конь идёт на смену крестьянской лошадке!»
Возможно, страхование – не самый интересный и захватывающий вид деятельности, особенно со стороны. Я не устаю повторять, что это бизнес, строящийся на обещаниях. Мы не вызываем столько интриги и интереса, а всё потому, что до сегодняшнего дня для выполнения своих обещаний нам не нужно было просить денег на стороне.
Со страховщиками регулятор всегда работал более строго, но справедливо.
Подпишитесь на недельный обзор главных казахстанских и мировых событий
По сообщению сайта kapital.kz